Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Как делают перерасчет кредита при досрочном погашении полном

Как делают перерасчет кредита при досрочном погашении полном

Как делают перерасчет кредита при досрочном погашении полном

Досрочное погашение ипотеки. Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком


14 августа, 15:59Средний срок, на который жители России берут ипотечный кредит, в 2020 году составляет примерно 18,4 года.

Но рассчитываются с долгами россияне намного быстрее — за 7–10 лет. Выгодно ли досрочно расплачиваться с банком и как это лучше делать? Давайте разберёмся.Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку.

И, кажется, сейчас подходящее времяК лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).Можно взять ипотеку:на новостройки — ставка от 6,5%;на вторичку — ставка от 8,39%.Подробнее об условиях можно Ежемесячный платёж по кредиту. Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту).

Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга. Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов. В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке.

Выглядит это так:Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита.

Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:1. Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа.

Возможен и комбинированный вариант.Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц.

Она идёт на погашение вашего основного долга.

При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита. Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка.Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2020 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторевыгоду.

Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт.

Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.Уменьшаем ежемесячный платёжДополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше. Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается. Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет.

В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей.

А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.Экономия: 77 249 рублей.Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют.

Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного. Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематическиЭто не имеет большого значения.

Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения.

Самый рациональный вариант — смешанный. Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.Как оформить досрочное погашениеВ первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения.

Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков.

Например, кредитных договоров Сбербанка.Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа.

Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика. А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении.

Вот как это выглядит в Альфа-Банке:Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения.

Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год.

Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый.

Теперь вы можете следовать ему.Стоит ли досрочно погашать ипотекуЧтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:1. Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше.

Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.2.

Кредитная нагрузкаЕсли вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.3. Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартируНапример, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности.

Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартируНапример, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности.

Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств. 4. Уровень инфляции и рост доходовОцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.Коротко:1.

Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.2.

Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.3. Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа. 4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.Автор: команда Яндекс.Недвижимость.
4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.Автор: команда Яндекс.Недвижимость.

Подписаться на новые статьиПодписатьсяНекорректный адресПоделиться

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое «обновление», уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично.

Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж.

Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы.

При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров.

Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит — при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

  1. Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.
  2. Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
  3. Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт.

Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках.

Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  1. Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
  2. В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.
  3. Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора.

Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет.

Здесь страховая премия составит десятки тысяч.Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст.

958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий.

Рекомендуем прочесть:  Изменилась прописка менять стс

Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком.

Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек.

Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники.

Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи.

Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей.

Сократится только период «взаимодействия» с банком.При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

  1. На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
  2. Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.
  3. Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
  4. Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
  5. В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств.

Так что есть ли смысл его расторгать?

Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение — вопрос сложный.Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков.

В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате.

Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

29 декабря, 2017 Статья закончилась. Вопросы остались? Комментарии 0 Загрузить аватар Отмена Ответить Редактирование комментария возможно в течении пяти минут после его создания, либо до момента появления ответа на данный комментарий.

Отмена Сохранить × Причина жалобы Нежелательная реклама или спам Материалы сексуального или порнографического характера Оскорбление Детская порнография Пропаганда наркотиков Насилие, причинение себе вреда Экстремизм Взлом аккаунта Фейковый аккаунт Другое Сообщить

Финансовая сфера

Другой способ погашения кредита, назовем его равномерным, заключается в том, что заемщик возвращает основной долг равными частями, вносимыми периодически, например ежемесячно. Вместе с уменьшением основного долга уменьшается сумма процентов, а также размер ежемесячной выплаты.

Каждый месяц заемщик обязан уплачивать различные суммы для погашения кредита и уплаты процентов. Как правило, аннуитетный способ возврата кредита и уплаты процентов более удобен для заемщика, который может ежемесячно платить одинаковую сумму, не заглядывая в график платежей по возврату кредита. У заемщика есть право на досрочный возврат кредита (п.

2 ст. 810 ГК РФ). Заемщик, возвративший кредит досрочно, может посчитать, что переплатил проценты.

Данное мнение заемщика основано на том, что, если бы он взял кредит на тех же условиях, но на меньший срок (с момента выдачи погашенного кредита до момента его досрочного возврата), то выплатил бы меньше процентов, чем он фактически уплатил. Такие заемщики обращаются в суды с исками о взыскании с банков разницы между фактически уплаченными процентами и процентами, подлежащими уплате, по мнению заемщиков.
Такие заемщики обращаются в суды с исками о взыскании с банков разницы между фактически уплаченными процентами и процентами, подлежащими уплате, по мнению заемщиков.

Такая позиция заемщика имеет и психологическое основание.

Зачастую проценты составляют настолько существенную часть в первых аннуитетных платежах, что у заемщика складывается впечатление, что он оплачивает проценты не только за прошедший период, но и за будущие периоды. Это характерно для долгосрочных кредитов. Для банка актуальность данной ситуации заключается в том, что суды иногда принимают решения в пользу заемщика: • Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу № 33-3732/20161; • Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-142; • Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу № 33-11479/20163; • Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.01.2016 по делу № 33-715/20164.

Проиллюстрируем позицию такого заемщика на условном примере. Допустим, заемщик взял в кредит 1,5 млн рублей на срок 12 месяцев под 18% годовых (1,5% в месяц). Заемщик возвратил кредит досрочно, по истечении 8 месяцев.

График погашения кредита при его равномерном погашении представлен в табл. 1. Месяц Погашаемый основной долг, тыс.

рублей Погашаемые проценты, тыс. рублей Размер ежемесячного платежа (долг + проценты), тыс. рублей Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс.

рублей Выдача кредита 0 0 0 1500 1 125 22,5 147,5 1375 2 125 20,625 145,625 1250 3 125 18,75 143,75 1125 4 125 16,875 141,875 1000 5 125 15 140 875 6 125 13,125 138,125 750 7 125 11,25 136,25 625 8 125 9,375 134,375 500 9 125 7,5 132,5 375 10 125 5,625 130,625 250 11 125 3,75 128,75 125 12 125 1,875 126,875 0 Итого 1500 146,25 1646,25 Проценты за 8 месяцев 127,50 График погашения кредита при его равномерном погашении с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 2. Месяц Погашаемый основной долг, тыс. рублей проценты, тыс. рублей Размер ежемесячного платежа(долг + проценты), тыс.

рублей Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей Выдача кредита 0 0 0 1500 1 187,5 22,5 210 1312,5 2 187,5 19,6875 207,1875 1125 3 187,5 16,875 204,375 937,5 4 187,5 14,0625 201,5625 750 5 187,5 11,25 198,75 562,5 6 187,5 8,4375 195,9375 375 7 187,5 5,625 193,125 187,5 8 187,5 2,8125 190,3125 0 Итого 1500 101,25 1601,25 Заемщик потребует от банка разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (127,5 тыс.

рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (101,25 тыс. рублей), — 26,25 тыс. рублей. Безусловно, данные требования основаны на некорректном расчете.

Во-первых, заемщик хочет применить последствия гипотетической ситуации, которой в действительности не было — как если бы он брал кредит на срок 8 месяцев. Между тем заемщик фактически брал кредит на 12 месяцев. Во-вторых, график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг по 12-месячному графику (125 тыс.

рублей в месяц), а не по 8-месячному графику (187,5 тыс.

рублей в месяц). В-третьих, проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке. Похожая ситуация имеет место и в случае погашения кредита аннуитетными платежами (табл.

3). Месяц Погашаемый основной долг, тыс.

рублей Погашаемые проценты, тыс. рублей Размер ежемесячного платежа(долг + проценты), тыс.

рублей Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс.

рублей Выдача кредита 0 0 0 1500 1 115,02 22,5 137,52 1384,98 2 116,7453 20,7747 137,52 1268,23 3 118,50 19,02 137,52 1149,74 4 120,27 17,25 137,52 1029,46 5 122,08 15,44 137,52 907,39 6 123,91 13,61 137,52 783,48 7 125,77 11,75 137,52 657,71 8 127,65 9,87 137,52 530,05 9 129,57 7,95 137,52 400,49 10 131,51 6,01 137,52 268,97 11 133,49 4,03 137,52 135,49 12 135,49 2,03 137,52 0,00 Итого 1500,00 150,24 1650,24 Проценты за 8 месяцев 130,21 График погашения кредита при его погашении аннуитетными платежами с точки зрения заемщика (если бы он брал кредит не на 12, а на 8 месяцев) представлен в табл. 4. Месяц Погашаемый основной долг, тыс.

рублей Погашаемые проценты тыс. рублей Размер ежемесячного платежа(долг + проценты), тыс. рублей Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс.

рублей Выдача кредита 0 0 0 1500 1 177,876 22,500 200,376 1322,124 2 180,544 19,832 200,376 1141,580 3 183,252 17,124 200,376 958,328 4 186,001 14,375 200,376 772,326 5 188,791 11,585 200,376 583,535 6 191,623 8,753 200,376 391,912 7 194,497 5,879 200,376 197,415 8 197,415 2,961 200,376 0,000 Итого 1500,000 103,008 1603,008 Заемщик потребует от банка вернуть разницу между фактически уплаченными за 8 месяцев процентами (130,21 тыс.

рублей) и процентами, которые заемщик был бы обязан уплатить при 8-месячном кредите (103,008 тыс. рублей), — 27,202 тыс. рублей. Данные требования также основаны на некорректном расчете, по тем же самым причинам. Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита).
Проценты, являющиеся частью аннуитетного платежа и оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита). Это следует из самой формулы расчета аннуитетных процентов: сумма процентов в каждой строке равна 1,5% остатка основного долга в предыдущей строке.

К сожалению, недостаточная математическая подготовка судей приводит к тому, что подобные требования заемщиков в некоторых случаях удовлетворяются. Каким же образом можно противодействовать таким требованиям заемщиков?

Во-первых, необходимо подробно разъяснять заемщикам порядок начисления процентов и последствия досрочного возврата кредита. Разъяснения желательно указывать непосредственно в кредитном договоре. Это уменьшит вероятность подачи иска.

В случае, если иск все же подан, это не позволит заемщику ссылаться на свою неосведомленность. Во-вторых, желательно предлагать заемщикам альтернативный порядок погашения кредита помимо аннуитетного. Это не позволит заемщику утверждать в суде, что ему был навязан аннуитетный способ погашения кредита, более выгодный для банка.

Аннуитетный способ предусматривает, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Разница заметна при сравнении суммы начисленных процентов из табл.

1 и 3: при равномерном погашении кредита начислены проценты в сумме 146,25 тыс. рублей, а при аннуитетном погашении кредита начислены проценты в сумме 150,24 тыс.

рублей. В-третьих, не следует использовать формулы расчета процентов, при которых размер начисленных процентов превышает плату за срок фактического пользования кредитом.

Проценты не должны включать плату за будущие периоды (в том числе периоды после досрочного погашения кредита).

Проценты должны начисляться лишь на остаток основного долга (с учетом уменьшения этого остатка при погашении кредита). При несоблюдении данного правила требования заемщика о перерасчете процентов будут обоснованными.

Кроме того, подобные формулы расчета процентов противоречат разъяснениям из п.

5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147: суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

В-четвертых, если заемщик все же подал иск о перерасчете процентов, то рекомендуем банку заявлять в суде следующие доводы: • обратить внимание суда на то, что график погашения кредита с точки зрения заемщика не соответствует действительности, поскольку заемщик фактически погашает основной долг исходя из первоначального срока кредита, а не из срока до момента досрочного погашения кредита. Ежемесячные платежи в погашение кредита уплачиваются заемщиком исходя из полного срока кредита, а не по сокращенному сроку кредита до момента досрочного погашения. В противном случае размер ежемесячного платежа должен быть больше; • обратить внимание суда на то, что проценты, оплаченные заемщиком до момента досрочного возврата кредита, включают в себя исключительно плату за срок фактического пользования кредитом и не включают плату за будущие периоды (после досрочного возврата кредита).

Формула расчета процентов предполагает, что сумма процентов за каждый месяц равна проценту остатка основного долга в предыдущей строке (на конец предыдущего месяца); • подкрепить изложенные выше доводы контррасчетом процентов с учетом досрочного погашения кредита.

Контррасчет по условному примеру с аннуитетными платежами представлен в табл. 5. Месяц Погашаемый основной долг, тыс.

рублей Погашаемые проценты, тыс.

рублей Размер ежемесячного платежа(долг + проценты), тыс.

рублей Остаток основного долга после оплаты ежемесячного платежа, тыс. рублей Выдача кредита 0 0 0 1500 1 115,02 22,50 137,52 1384,98 2 116,75 20,77 137,52 1268,23 3 118,50 19,02 137,52 1149,74 4 120,27 17,25 137,52 1029,46 5 122,08 15,44 137,52 907,39 6 123,91 13,61 137,52 783,48 7 125,77 11,75 137,52 657,71 8 657,71 9,87 667,58 0,00 9 0,00 0,00 0,00 0,00 10 0,00 0,00 0,00 0,00 11 0,00 0,00 0,00 0,00 12 0,00 0,00 0,00 0,00 Итого 1500,00 130,21 1630,21 Проценты по контррасчету (130,21 тыс.

рублей) равны процентам за 8 месяцев по 12-месячному графику погашения кредита (табл.

3). В-пятых, надо обратить внимание суда на судебную практику, справедливо разрешающую подобные споры не в пользу заемщика: • Определение судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14, хотя и удовлетворило жалобу заемщика, но не содержит окончательного разрешения спора в его пользу.

Верховный Суд лишь направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении суд апелляционной инстанции повторно отказал в удовлетворении требований заемщика5 (несмотря на определение Верховного Суда); • Апелляционное определение Брянского областного суда от 19.07.2016 № 33-3121/20166; • Апелляционное определение Московского городского суда от 02.06.2016 по делу № 33-21476/20167; • Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-19959/20168; • Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 01.03.2016 по делу № 33-600/20169; • Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 25.02.2016 по делу № 33-720/201610; • Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 10.02.2016 № 33-2682/2016 по делу № 2-5487/201511. Данные рекомендации позволит банкам быть готовыми к отражению необоснованных требований заемщиков о перерасчете и возврате процентов в связи с досрочным погашением кредита. 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

11.

Перерасчет кредита при досрочном погашении

» Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита? Правительством РФ было принято постановление, согласно которому у банков не остается законных оснований отказать заемщику в досрочном погашении кредита.

В подобных случаях кредитор обязан пересчитать долг, ведь фактически заемщик пользовался кредитными средствами не полный срок. При оформлении кредита сотрудник обязан предоставить график совершения платежей, в котором должна быть детально указано:

  1. общий размер ежемесячного взноса (основной кредитный долг+процентная ставка);
  2. остаток кредита, который должен погасить клиент.
  3. часть от платежа, которая будет уходить на погашение основного долга;
  4. проценты за использование кредита;

Согласно действующего законодательства (статья 809-810 Гражданского Кодекса) указано, что у заемщика есть право досрочно погасить свои обязательства перед банком.

Эти положения гарантируют клиенту возможность досрочно погасить свой долг.

Но некоторые банки хотят немного обойти закон и повесить на клиента штраф за досрочное погашение, поскольку запретить его не могут.

Поэтому важно читать условия договора.

В большинстве случаев для клиента будет выгоднее досрочно завершить договор, нежели переплачивать за весь срок кредитования.

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Поэтому перед тем, как совершить перерасчет кредита при досрочном погашении, обязательно следует уведомить банк о своем намерении погасить задолженность раньше оговоренного срока (обычно банки требуют сделать это как минимум за 30 дней до дня внесения денег). Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме.

Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом.

При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться. Расчет выполняется по формуле b = S/N, где:

  1. S – общая сумма кредита.
  2. N – количество месяцев;
  3. b – сам платеж;

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема.

В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа. Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме: Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  1. Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  2. X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  3. Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами. Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Как взять кредит с открытыми просрочками — . Как взять кредит безработному — . Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример.

Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых.

Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита. Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно.

Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%. Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора.

Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей. Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода. Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей).

А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей. После заявление на досрочное погашение кредита банк обязан выполнить перерасчет процентов по кредиту.

На это есть законные основания у каждого клиента любой кредитной организации. Некоторые банки могут отказать в досрочном погашении.

Но не стоит сразу мириться с этим. В таких ситуациях нужно потребовать от банка письменный отказ и с ним написать иск в суд за нарушение гражданских прав.

Дело до суда доходит крайне редко, и консультанты пытаются уладить разногласия сразу же.

Кредит от Альфа Банка Подробнее о кредите

  1. Срок до 5 лет;
  2. Процентная ставка от 11,99%.
  3. Кредит до 1.000.000 рублей;

Кредит от Тинькофф банка Подробнее о кредите

  1. По паспорту, без справок;
  2. Процентная ставка от 9,99%.
  3. Кредит до 15.000.000 рублей;

Кредит от Восточного Банка Подробнее о кредите

  1. Процентная ставка от 12%.
  2. Кредит до 15.000.000 рублей;
  3. Срок до 20 лет;

Кредит от Райффайзенбанка Подробнее о кредите

  1. Срок до 10 лет;
  2. Процентная ставка от 13%.
  3. Кредит до 15.000.000 рублей;

Кредит от УБРиР Банка Подробнее о кредите

  1. Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
  2. Решение мгновенно;
  3. Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Подробнее о кредите

  1. Процентная ставка от 11,9%.
  2. Кредит до 850.000 рублей;
  3. Срок до 4 лет;

Кредит от Совкомбанка. Подробнее о кредите

  1. Срок до 10 лет;
  2. Кредит до 30.000.000 рублей;
  3. Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Ренессанс банка.

Подробнее о кредите

  1. Кредит до 700.000 рублей;
  2. Срок до 5 лет;
  3. Процентная ставка от 10,9%.

Кредит в ОТП банке. Подробнее о кредите

  1. Кредит до 4.000.000 рублей;
  2. Процентная ставка от 10,5%.
  3. Срок до 7 лет;

Кредит в Промсвязьбанке Подробнее о кредите

  1. Кредит до 3.000.000 рублей;
  2. Процентная ставка от 9,9%.
  3. Срок до 7 лет;

Кредит в Росбанке Подробнее о кредите

  1. Кредит до 3.000.000 рублей;
  2. Срок до 7 лет;
  3. Процентная ставка от 9,99%.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: Оформить кредит в банке Пойдем!

Вам нужна ссуда до 300 000 рублей? Банк «Пойдём!» оперативно Обратный лизинг оборудования– это один из вариантов лизинговых операций.Особенность в том, что организация-лизингополучательпродает собственную На сегодняшний день существует достаточно много видов лизинговых операций.

Одна из них – обратный

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Войти Чужой компьютер &nbsp&nbsp&nbsp » » Информацию о том, как происходит перерасчет кредита при частичной досрочной выплате, важно знать каждому заемщику. Досрочное погашение кредита — важный параметр, который регулируется банком. С точки зрения финансовой организации, погашение ссуды сверх графика платежа, является невыгодной процедурой, чего нельзя сказать о получателе кредита.

В соответствии с этим при выборе банка, многие клиенты делают выбор в пользу тех организаций, в политике которых не предусматривается штрафных санкций за использование данной операции. Как происходит данная процедура, читайте далее. Чтобы досрочно погасить банковский кредит, потребуется опережать график ежемесячных платежей.

Ваши взносы должны быть больше предусмотренных, чтобы сократить «тело кредита» и меньше переплачивать по процентам.

В результате размеры последних платежей существенно уменьшатся, закрывать кредит станет легче.Как происходит досрочное погашение?

Заемщик ежемесячно должен возвращать банку сумму, превышающую запланированную. График выплат обычно прилагается к договору.

В нем рассчитываются суммы для ежемесячного погашения займа за определенный по документу период кредитования.Обратите внимание! Чтобы долг по займу уменьшался, не достаточно просто увеличить размер ежемесячных взносов.Вы сможете меньше переплачивать по процентам, если уведомите кредитора о желании досрочно вернуть ссуду за 30 дней до внесения средств.

При этом его ответа ожидать не требуется.

  1. При частичном возврате средств нужно заявление с суммой взноса.
  2. При полном возврате кредитных средств потребуется связаться с банком, уточнить размер задолженности и только тогда вносить деньги. Причем взнос можно сделать через терминал, кассу или online переводом на расчетный счет.

Важно! Многие заемщики стараются раньше срока вернуть банку взятые деньги. При досрочном погашении снижается переплата по кредиту.

А это – существенная экономия собственных средств.Эффективность работы такой схемы хорошо просматривается в ипотечных кредитах. Особенно, если вы дифференцированным способом. Ведь ваши ежемесячные взносы покрывают:

  1. начисленные проценты – это и есть переплата, на которой зарабатывает банк. Начисляются проценты на «тело» основного долга. Если досрочно вносить деньги на «тело», то сумма по процентам становится каждый раз меньше.
  2. «тело» взятого кредита – это основная сумма, выданная клиенту банком. Она равномерно распределяется на весь период кредитования;

По дифференцированной схеме самыми большими взносами будут первые суммы погашения.

С каждым последующим платежом вы уже сможете меньше перечислять на расчетный счет.

Ведь проценты начисляются на остаток вашей задолженности перед кредитором. А это значит, что уменьшаются переплаты по взятой сумме:

  1. при краткосрочном кредитовании нагрузка на семейный бюджет существенно снизится уже через полгода;
  2. при длительном кредитовании эффект от досрочного погашения почувствуете уже на 2-3-й год.

Если говорить честно, то банки не заинтересованы в том, чтобы клиенты раньше возвращали долги. В таких случаях кредитная организация лишается своего заработка.

Ведь прибыль банка напрямую зависит от объема начисленных процентов на «тело» вашего займа. Поэтому, досрочное погашения взятой ссуды предусматривают не все финансовые организации – внимательно читайте договор перед его подписанием.Но, жесткая конкуренция на рынке кредитования заставляет разрабатывать программы лояльности для клиентов, внедрять бонусы. К последним и относится возможность досрочно закрыть свой кредит.

Вам обязательно потребуется уточнить у своего менеджера условия предоставления такой услуги. Ведь возможности её использования часто ограничиваются искусственным способом самими же финансовыми компаниями.Так, нужно обратить внимание на следующее;

  • Время внесения оплаты по ссуде. Это может быть конкретно обозначенная дата, которую нельзя нарушать. Или временной период порядка недели, чтобы заемщику было удобно вносить средства на текущий расчетный счет.
  • Оповещение банка. Нужно ли сообщать о том, что хотите досрочно вернуть одолженную сумму? Да, нужно, и сделать это потребуется за 30 дней до момента следующего по графику платежа. В противном случае списание средств будет производиться в стандартном режиме.
  • Минимальный ежемесячный взнос. Иногда может представлять большую сумму, которую нужно копить на протяжении месяца.
  • Какая часть кредита сокращается в процессе досрочной выплаты. Это могут быть сроки выплаты займа или объемы ежемесячных взносов.
  • Комиссия. Может удерживаться с клиента за досрочное погашение долга. Это условие тоже прописано в пунктах договора. Поэтому, внимательно читайте документ перед тем, как его подписывать.

В одних случаях будет выгоднее пересчитать долг и меньше платить по ежемесячным взносам. А если у вас стабильный доход, то лучше будет уменьшить сроки кредитования.На заметку!

Лучше уменьшить количество ежемесячных платежей. Но, если взносы слишком велики, тогда нужно сокращать «тело» ссуды. Снова обращаемся к договору по займу.

В документе должен быть указан способ досрочного погашения и расписаны действия обеих сторон. Там же читайте о сроках действия договора, размерах минимальных ежемесячных взносов, условиях проведения таких оплат.Алгоритм, по которому должен действовать заемщик и банк, будет следующим:

  • Заполнение заявления – банковский сотрудник должен предоставить бланк заявления; заполняя такую форму, клиент дает согласие, чтобы с его расчетного счета списали определенную сумму в счет погашения долга;
  • Новую минимальную сумму потребуется внести в счет следующего по порядку платежа. Если вы хотите сэкономить и снова заплатить по кредиту больше предполагаемой суммы, процедура повторяется.
  • Поход в отделение банка – вам нужно подойти к своему кредитному инспектору, предъявить паспорт и сказать о том, что хотите в следующий раз заплатить большую сумму;
  • Составление нового графика выплат – менеджер обязан пересчитать схему погашения задолженности и составить новый график; такие документы идут дополнениями к основному договору;
  • Пополнение расчетного счета, карты – в зависимости от условий договора, деньги можно вносить через кассу, пользоваться терминалами или безналичным переводом на открытый расчетный счет;
  • Оповещение для банка – нужно предупредить финансовую организацию о своем решении; деньги можно вносить в свободные или точно оговоренные сроки;

Чтобы пересчитать суммы дальнейших взносов по кредиту, банки используют специальную формулу.

  • Списываются оставшиеся на счету деньги. Они зачисляются уже на «тело» кредита.
  • Происходит списание минимальной суммы, необходимой по договору.

    Она состоит из «тела» и уже начисленных процентов.

  • С помощью online калькулятора менеджер составляет новый график оплат.

    При этом количество платежей не меняется, процентная ставка остается той же.

Пример: клиент получает 200 тыс. рублей в ноябре 2015 года. Ссуду оформляет на 3 года под 25%. Ежемесячно вносит 7950 руб. Спустя год решил заплатить банку 50 000 при долге по займу в 148 988 руб.

  1. Если захочет сократить сроки погашения ссуды, тогда закончит платить банку в феврале 2018 г. Последний раз он внесет 7950 руб. по кредиту на 9 месяцев раньше.
  2. Если клиент захочет уменьшить размеры ежемесячных взносов, то ему придется вносить уже по 5 280 рублей, что меньше предыдущих выплат.

Каждый заемщик самостоятельно выбирает способ досрочного погашения ссуды.

Если он захочет меньше платить каждый месяц, то может использовать первый вариант.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+