Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Трудовое право - С предварительной выплатой процентов расчет эффективной процентной ставки

С предварительной выплатой процентов расчет эффективной процентной ставки

Расчет Эффективной ставки в EXCEL


Рассчитаем в MS EXCEL эффективную годовую процентную ставку и эффективную ставку по кредиту. Эффективная ставка возникает, когда имеют место .

Понятие эффективная ставка встречается в нескольких определениях. Например, есть Эффективная (фактическая) годовая процентная ставка, есть Эффективная ставка по вкладу (с учетом капитализации), есть Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам . Разберемся, что эти ставки из себя представляют и как их рассчитать в MS EXCEL.

В MS EXCEL есть функция ЭФФЕКТ(номинальная_ставка, кол_пер), которая возвращает эффективную (фактическую) годовую процентную ставку, если заданы номинальная годовая процентная ставка и количество периодов в году , в которые начисляются сложные проценты. Под номинальной ставкой здесь понимается, годовая ставка, которая прописывается, например, в договоре на открытие вклада.

Предположим, что начисляются m раз в год. Эффективная годовая процентная ставка дает возможность увидеть, какая годовая ставка позволит достичь такого же финансового результата, что и m-разовое наращение в год по ставке i/m, где i – номинальная ставка. При сроке контракта 1 год по имеем: S = Р*(1+i/m)^m – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.

S = Р*(1+iэфф) – для простых процентов Так как финансовый результат S должен быть, по определению, одинаков для обоих случаев, приравниваем оба уравнения и после преобразования получим формулу, приведенную в справке MS EXCEL для функции ЭФФЕКТ() iэфф =((1+i/m)^m)-1 Примечание . Если задана эффективная годовая процентная ставка, то величина соответствующей ей годовой номинальной процентной ставки рассчитывается по формуле или с помощью функции НОМИНАЛ(эффективная_ставка, кол_периодов).

См. файл примера . Если договор вклада длится, скажем, 3 года, с ежемесячным начислением по сложным процентам по ставке i, то Эффективная ставка по вкладу вычисляется по формуле: iэфф =((1+i/12)^(12*3)-1)*(1/3) или через функцию ЭФФЕКТ( ): iэфф= ЭФФЕКТ(i*3;3*12)/3 Для вывода формулы справедливы те же рассуждения, что и для годовой ставки: S = Р*(1+i/m)^(3*m) – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.

S = 3*Р*(1+iэфф) – для простых процентов (ежегодной капитализации не происходит, проценты начисляются раз в год (всего 3 раза) всегда на первоначальную сумму вклада). Если срок вклада =1 году, то Эффективная ставка по вкладу = Эффективной (фактической) годовой процентной ставке (См. файл примера ). Эффективная ставка по вкладу и Эффективная годовая ставка используются чаще всего для сравнения доходности вкладов в различных банках.

Несколько иной смысл закладывается при расчете Эффективной ставки по кредитам, прежде всего по потребительским.

Эффективная процентная ставка по кредитам используется для сравнения различные кредитных предложений банков. Эффективная процентная ставка по кредиту отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заёмщика, то есть учитывает все дополнительные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Такими дополнительными выплатами являются банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счёта, за приём в кассу наличных денег и т.п., а также страховые выплаты.

По закону банк обязан прописывать в договоре эффективную ставку по кредиту. Но дело в том, что заемщик сразу не видит кредитного договора и поэтому делает свой выбор, ориентируясь лишь на номинальную ставку, указанную в рекламе банка. Для создания расчетного файла в MS EXCEL воспользуемся Указаниями Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У

«О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»

(приведена Формула и порядок расчета эффективной процентной ставки), а также разъяснительным письмом ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года, где можно найти примеры расчета эффективной ставки (см.

здесь ). Эффективную ставку по кредиту рассчитаем используя функцию ЧИСТВНДОХ() .

Для этого нужно составить график платежей по кредиту и включить в него все дополнительные платежи. Пример . Рассчитаем Эффективную ставку по кредиту со следующими условиями: Сумма кредита — 250 тыс. руб., срок — 1 год, дата договора (выдачи кредита) – 17.04.2004, годовая ставка – 15%, число платежей в году по аннуитетной схеме – 12 (ежемесячно).

Дополнительные расходы – 1,9% от суммы кредита ежемесячно, разовая комиссия – 3000р. при открытии банковского счета. Сначала составим График платежей по кредиту с учетом дополнительных расходов (см.

файл примера Лист Кредит ). Затем сформируем Итоговый денежный поток заемщика (суммарные платежи на определенные даты). Эффективную ставку по кредиту iэфф определим используя функцию ЧИСТВНДОХ (значения, даты, [предп]).

В основе этой функции лежит формула: Где, Pi = сумма i-й выплаты заемщиком; di = дата i-й выплаты; d1 = дата 1-й выплаты (начальная дата, на которую дисконтируются все суммы). Учитывая, что значения итогового денежного потока находятся в диапазоне G22:G34 , а даты выплат в B22:B34 , Эффективная ставка по кредиту для нашего случая может быть вычислена по формуле =ЧИСТВНДОХ(G22:G34;B22:B34) . Получим 72,24%. Значения Эффективных ставок используются при сравнении нескольких кредитов: чья ставка меньше, тот кредит и более выгоден заемщику.

Но, что за смысл имеет 72,24%?

Может быть это соответствующая ставка по простым процентам? Рассчитаем ее как мы делали в предыдущих разделах: Мы переплатили 80,77т.р.

(в виде процентов и дополнительных платежей) взяв кредит в размере 250т.р. Если рассчитать ставку по методу простых процентов, то она составит 80,77/250*100%=32,3% (срок кредита =1 год). Это значительно больше 15% (ставка по кредиту), и гораздо меньше 72,24%. Значит, это не тот подход, чтобы разобраться в сути эффективной ставке по кредиту.

Значит, это не тот подход, чтобы разобраться в сути эффективной ставке по кредиту. Теперь вспомним принцип временной стоимости денег: всем понятно, что 100т.р.

сегодня – это значительно больше, чем 100т.р. через год при 15% инфляции (или, наоборот — значительно меньше, если имеется альтернатива положить эту сумму в банк под 15%). Для сравнения сумм, относящихся к разным временным периодам используют дисконтирование, т.е.

. Вспомнив формулу Эффективной ставки по кредитам, увидим, что для всех платежей по кредитам рассчитывается их приведенная стоимость к моменту выдачи кредита. И, если мы хотим взять в 2-х банках одну и туже сумму, то стоит выбрать тот банк, в котором получается наименьшая приведенная стоимость всех наших платежей в погашение кредита. Почему же тогда не сравнивают более понятные приведенные стоимости, а используют Эффективную ставку?

А для того, чтобы сравнивать разные суммы кредита: Эффективная ставка поможет, если в одном банке дают 250т.р. на одних условиях, а в другом 300т.р. на других. Итак, у нас получилось, что сумма всех наших платежей в погашение основной суммы кредита дисконтированных по ставке 72,24% равна размеру кредита (это из определения эффективной ставки).

Если в другом банке для соблюдения этого равенства потребуется дисконтировать суммы платежей идущих на обслуживание долга по б о льшей ставке, то условия кредитного договора в нем менее выгодны (суммы кредитов могут быть разными).

Поэтому, получается, что важнее не само значение Эффективной ставки, а результат сравнения 2-х ставок (конечно, если эффективная ставка значительно превышает ставку по кредиту, то это означает, что имеется значительное количество дополнительных платежей: убрав файле расчета все дополнительные платежи получим эффективную ставку 16,04% вместо 72,24%!). Примечание . Функция ЧИСТВНДОХ() похожа на ВСД() (используется для расчета ), в которой используется аналогичное дисконтирование регулярных платежей, но на основе номера периода выплаты, а не от количества дней.

Представим себе ситуацию, когда в 2-х разных банках нам предлагают взять в кредит одинаковую сумму на одинаковых условиях, но выплата кредита в одном будет осуществляться , а в другом по (равновеликими платежами).

Для простоты предположим, что дополнительные платежи не взимаются.

Зависит ли значение эффективной ставки от графика погашения? Сразу даем ответ: зависит, но незначительно.

В файле примера на листе Сравнение схем погашения (1год) приведен расчет для 2-х различных графиков погашения (сумма кредита 250 т.р., срок =1 год, выплаты производятся ежемесячно, ставка = 15%). В случае дифференцированных платежей Эффективная ставка по кредиту = 16,243%, а в случае аннуитета – 16,238%. Разница незначительная, чтобы на ее основании принимать решение.

Необходимо определиться какой график погашения больше Вам подходит. При увеличении срока кредита разница между Эффективными ставками практически не изменяется (см. файл примера Лист Сравнение схем погашения (5лет) ).

Примечание . Эффективная годовая ставка, рассчитанная с помощью функции ЭФФЕКТ() , дает значение 16,075%. При ее расчете не используются размеры фактических платежей, а лишь номинальная ставка и количество периодов капитализации.

Если грубо, то получается, что в нашем частном случае (без дополнительных платежей) отличие эффективной ставки по кредиту от номинальной (15%) в основном обусловлено наличием периодов капитализации (самой сутью сложных процентов). Примечание . Сравнение графиков погашения дифференцированными платежами и по аннуитетной схеме .

Примечание. Эффективную ставку по кредиту можно рассчитать и без функции ЧИСТВНДОХ() — с помощью Подбора параметра. Для этого в файле примера на Листе Кредит создан столбец I (Дисконтированный денежный поток (для Подбора параметра)). В окне инструмента Подбор параметра введите значения указанные на рисунке ниже.

После нажатия кнопки ОК, в ячейке I18 будет рассчитана Эффективная ставка совпадающая, естественно, с результатом формулы ЧИСТВНДОХ() .

© Copyright 2013 — 2020 Excel2.ru. All Rights Reserved

Расчет эффективной процентной ставки по формуле с примерами

» Автор Нина Ветрова На чтение 6 мин. Просмотров 129 Под эффективной процентной ставкой понимается сумма будущих платежей, прописанных в договоре в приведенном к годовой ставке показателе.

Реальный процент, который потребуется платить заемщику за использование ссуды, рассчитывается онлайн с помощью калькулятора либо в программе Excel.

Чтобы рассчитать ставку, банкиры используют специальную формулу.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле производится с учетом всех платежей, связанных с получением займа, включая сборы и комиссии банка. Так как процент высокий, что настораживает клиентов, кредитные структуры маскируют эффективную ставку за счет дополнительных выплат:

  1. ежемесячных — процент от общей суммы займа либо от остатка долга.
  2. одноразовых — рассчитывается в процентах либо в виде фиксированной суммы;
  1. ежемесячных — процент от общей суммы займа либо от остатка долга.
  2. одноразовых — рассчитывается в процентах либо в виде фиксированной суммы;

За счет подобных выплат понижаются расходы заемщика. При самостоятельных расчетах финансисты советуют придерживаться определенного алгоритма.

При помощи функций ВСД вычисляется ежемесячная ставка.

При этом потенциальный клиент банка должен знать общую сумму выплат по кредиту. Полученные цифры умножаются на 12. Таким способом определяется номинальная годовая ставка. Чтобы перевести ее в годовую эффективную, применяют специальные функции. По действующему закону банк обязан представить клиенту все расчеты и размеры переплат по займу.

По действующему закону банк обязан представить клиенту все расчеты и размеры переплат по займу. Некоторые финансовые компании выполняют это условие перед подписанием договора. Экономическая формула расчета показателя сложна для обычного заемщика, который не является специалистом в области математики: СТАВКА (КПЕР; ПЛТ; ПС)*12.

Чтобы рассчитать эффективную ставку по кредиту, можно воспользоваться калькуляторами, размещенными на разных сайтах. Такая методика позволит произвести более точные расчеты. Еще один способ самостоятельного вычисления — использование некоторых компьютерных программ, включая Exсel.

В ней есть формула, по которой можно легко определить значение показателя. Для этого формула копируется в специальную ячейку программы. Затем вводятся нужные значения:

  1. ПЛТ. Размер выплат в месяц.
  2. КПЕР. Под этой аббревиатурой подразумевается количество периодов, то есть число месяцев, на которые выдается займ.
  3. ПС. Приведенная стоимость представлена в виде суммы кредита.

Полученный результат умножается на 12, чтобы выяснить размер суммы в год.

Если будущему плательщику известен размер займа, ставка в процентах, срок кредитования, то размер платежа вычисляется по следующей формуле: ПЛТ (ставка; кпер; пс). Здесь «ставка» представлена в виде процентов займа, а КПЕР — общее число месяцев, на которые выдается кредит, ПС — сумма займа. Подобная формула не учитывает комиссию за обслуживание клиента, поэтому ее используют с целью предварительной оценки кредита.

Результат сравнивают с иными индикаторами, включая переплату.

Перед подсчетами необходимо учесть, что самостоятельно с помощью формулы трудно определить затраты, если кредит берут на срок 15 и больше лет.

В таких случаях используется программа Excel. Потребительный займ и автокредит на 5 лет можно рассчитать самостоятельно.

Главное, не только определить размер ежемесячных выплат, но и точно их распределить по периодам. Под ЭПС понимается показатель, который используется в случае точного дисконтирования всех предстоящих платежей либо поступлений от кредитного инструмента. Для расчета показателя используется специальная таблица в Excel, в которой предусмотрены необходимые функции, включая внутреннюю норму доходности.

Если размер кредита равняется 100 000 рублей, а срок — 1 год, при этом номинальная ставка 18%, ежемесячно клиент будет выплачивать займ по ставке 18%/12 = 1,5%.

До 9168 рублей клиент будет выплачивать ежемесячно. При работе с таблицей нужно учесть, что отрицательные денежные потоки обозначаются с минусом, а положительные — с плюсом. Это объясняют специалисты тем, что финансовый инструмент рассматривается «глазами инвестора».

В программе Excel потенциальному заемщику предоставляется возможность предварительно определить ЭПС с дополнительными сборами и комиссиями, а также без них. К примеру, кредит взят на 12 месяцев в размере 150 000 рублей. Номинальная годовая ставка равняется 18%.

В таблице указывают следующие выплаты:

  1. Займ. Так как в примере нет сборов, определяется ЭПС с помощью функции «Эффект». Вызывается «Мастер функций». В разделе «Финансовые» находится соответствующая функция.
  2. Аргументы. Размер номинальной ставки необходимо взять из договора. В примере это 18% или 0,18. Число периодов равняется 12 месяцев. Размер ставки будет равняться 19,56%.

Если единовременная комиссия составляет 1% от займа в 150 000 рублей, в денежном эквиваленте значение первого показателя будет равняться 1500 рублей. Заемщик получит на руки 148 500 рублей.

В таблицу вносится последняя сумма со знаком минус и ежемесячные выплаты со знаком плюс. С помощью функции, предусмотренной в программе, размер ЭС будет равняться 1,69%.

Чтобы вычислить номинальную ставку, ЭПС умножается на срок кредитования: 1,69%х12=20,28%. С помощью дополнительных функций можно установить, что единовременная комиссия повысила фактическое значение ставки на 2,72%.

В общем получается 22,28%. Размер НС: 2,04%х12=24,48%.

Ежемесячно сборы повысятся до 27,42%.

При этом в договоре с банком указывается номинальная ставка.

По текущему законодательству кредитные структуры обязаны прописывать в соглашениях размер ЭГС в процентах. С помощью калькулятора эффективной процентной ставки по кредиту высчитываются предстоящие расходы по автокредитованию, ипотеке.

В Excel либо с помощью калькулятора определяется размер лизинга.

Это понятие подразумевает долгосрочную аренду объекта с возможностью последующего его выкупа. Так как за пользование имуществом клиенту необходимо платить лизингодателю, лизинг часто сравнивают с кредитом. Отличие от стандартного займа в том, что в лизинге имущество принадлежит лизингодателю до момента полного погашения стоимости объекта плюс % за пользование.

Расчет ЭПС по лизингу в Excel будет производиться по схеме, расписанной выше.

Предварительно вычисляется внутренняя ставка доходности, а полученный результат умножается на 12. Также можно воспользоваться функцией ЧИСТВНДОХ. В таком случае ЭС по лизингу будет равняться 23,28%.

С помощью компьютерной программы можно выяснить размер ЭПС для облигаций.

ОВГЗ часто сравнивают с депозитами в банковской структуре. В этих двух случаях вкладчик возвращает сумму вложенных денег плюс доход в виде процентов.

Отличие заключается только в том, кто выступает гарантом. При ОВГЗ гарантом сохранности облигаций выступает государство в лице Центрального банка, а в случае с депозитом — коммерческий банк.

С помощью эффективной ставки оценивается настоящая прибыль. Для примера можно купить годичные ценные бумаги на сумму в 50 000 рублей под 17%.

Расчет дохода осуществляется с помощью функции БС.

Если проценты капитализируются каждый месяц, 17%:12.

Результат записывается в графе СТАВКА. В поле КПЕР вводят число периодов капитализации. Поле ПЛТ не заполняется. В графу ПС вносится сумма вложенных средств со знаком минус. По такой схеме можно рассчитать автокредит, ипотеку и прочие формы займа, при этом условия кредитования могут быть разными.

Эффективная процентная ставка.

Как рассчитать?

30 апреля 2020Реальный показатель стоимости банковского продукта, учитывающий все возможные виды оплаты денежного кредита, называется эффективной процентной ставкой.

Такой процентной ставкой является стоимость банковского продукта, предлагаемого кредитной организацией, и все скрытые комиссии и дополнительные платежи учитываются.Суть концепции эффективной процентной ставки. Необходимо понимать и понимать суть этого типа процентной ставки. Довольно часто клиент банка оценивает стоимость кредитного продукта только по рекламному предложению, которое он видит семь раз в день на экране телевизора.
Довольно часто клиент банка оценивает стоимость кредитного продукта только по рекламному предложению, которое он видит семь раз в день на экране телевизора.

Также эту информацию может получить потенциальный заемщик от кредитного специалиста, который любезно проконсультируется с ним по телефону или в Интернете.Расчет эффективности процентной ставки позволяет выяснить реальную стоимость предложения кредита. Например, стоимость кредита может включать сумму, которую потенциальный заемщик заплатит за оценочную работу, и деньги, потраченные на фактические документы для ипотечного кредита.На самом деле фактическую эффективную процентную ставку по кредиту можно посмотреть только в договоре на обслуживание.Как рассчитать?

Чтобы представить метод расчета эффективности процентной ставки, вы должны понимать все на практике.В качестве примера возьмем обычный ипотечный кредит на сумму 10 млн. Рублей с процентной ставкой 12% годовых на срок двенадцать месяцев. Имущество, которое взято по ипотечному кредиту, принадлежит вторичному рынку жилья, поэтому необходимо провести оценочные работы.

Предположим, что стоимость оценки компетентным специалистом составит 1% от общей стоимости квартиры.

Кроме того, необходимо обсудить уровень страховых комиссий, выплачиваемых ежегодно.

Размер этих платежей также будет равен 1% от общей стоимости приобретаемого объекта. Плата взимается за страхование имущества от различных видов рисков.Внимание! Страхование объекта недвижимости вне зависимости от рынка (вторичного или первичного) жилья является официальным условием при заключении договора на оказание услуг, поскольку объект покупки предоставляется в качестве обеспечения такого кредита.Кредитный калькуляторВ таблице 2 представлен график дифференцированных платежей и аннуитетных платежей, которые рассчитываются на основе всех возможных платежей по эффективной ставке.График дифференцированных платежей и аннуитетных платежейВ результате получаем следующие показатели: в случае аннуитетных платежей по предоставленному ипотечному кредиту он составляет 40,88%, а процентная ставка по такому кредиту с дифференцированными платежами — 41,4%.Эта информация может впечатлить, только эффект будет совсем не положительным, и это совсем не порадует заемщика.

Теперь есть очевидные различия в заявленных кредитных ставках, которыми искусно манипулируют кредитные специалисты, пытаясь заинтересовать наибольшее количество потенциальных заемщиков.Основной целью кредитной организации считается наиболее выгодная продажа собственного банковского продукта, который представляет собой кредит наличными. Но цель заемщика состоит в том, чтобы учитывать знания, которые «приобретены» у финансовой компании, и информация должна быть не номинальной, а актуальной и выражаться в цифрах.

Вывод: рассчитайте все возможные эффективные процентные ставки по всем кредитным продуктам, предлагаемым банком.Ставьте лайк, подписывайтесь на канал! Спасибо что мы вместе!!!

Эффективная ставка по кредиту: что это такое, как правильно ее рассчитать


29.04.2019, Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, каждый клиент ориентируется именно на процентную ставку. Это неправильный подход. У одного банка ставка может быть ниже, чем у другого, а в кредитной программе скрыты дополнительные комиссии.

Все это нужно учитывать. Так как же правильно рассчитать эффективную процентную ставку?

В чем ее суть?Содержание статьи Это ставка, которая отображает реальную стоимость кредита.

Она должна учитывать все дополнительные выплаты при оформлении займа. К ним относят следующее:

  1. комиссия за снятие со счета и прочее.
  2. плата за открытие и ведение счета;
  3. плата за внесение наличных через кассу или специальные устройства;

Несмотря на то, что Центральный Банк РФ обязал коммерческие банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, многие из них не соблюдают такие условия. Есть несколько методов:

  1. с помощью кредитного калькулятора.
  2. с помощью специальной формулы;
  3. в программе Excel;

Рассмотрим каждый из них.

Для удобства расчетов была разработана определенная формула: ЭКС = СКР / t / ССК, где ЭКС – эффективная кредитная ставка, СКР – полная сумма кредитных расходов с учетом дополнительных выплат и комиссий, t – срок кредитования в годах, ССК – средневзвешенная сумма кредита.

Последний показатель (ССК) определяют по дополнительным формулам в зависимости от типа погашения кредита. При классической схеме погашения ССК определяют по формуле: ССК = СК * (t+1) / (t+2), гдеСК – сумма кредита, t – срок кредита в месяцах.

При аннуитетной схеме погашения ССК определяют по такой формуле: ССК = СК ((((1+%/12)^t-1) / (%*t/12)) — ((((1+%/12)^t-1) / (%/12))-t) / (t*(1-(1+%/12))^t)))), где СК – сумма кредита, t – срок кредита в месяцах. Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод, что гораздо сложнее производить расчет эффективной кредитной ставки именно с аннуитетной формой погашения.

Также стоит отметить, что стоимость кредитов с аннуитетами гораздо выше, чем с классический схемой погашения.

Последняя заключается в том, что проценты начисляют не на общую сумму кредита, а на ее остаток. Клиент хочет оформить кредит на сумму 50 тыс. руб. на срок 12 месяцев. Ему нужно заплатить при выдаче займа страховку в размере 1000 руб., за оформление кредита — 250 руб., Процентная ставка по кредиту — 18,5% годовых.

Размер платежей рассчитывается по классической схеме. Изначально нам нужно определить, сколько клиент должен заплатить за 12 месяцев кредита.

Для этого вычисляем: 50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб. Это будет переплата по кредиту за весь период пользования. К этой сумме прибавляем другие расходы:9250 + 250 + 1000 = 10500 руб. Итак, полная сумма кредитных расходов (СКР) составит 10500 руб. Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле: ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб.

Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле: ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб. Можно переходить к расчету эффективной кредитной ставки по формуле: 10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188 Теперь эту сумму умножаем на 100%. Получается 1,88% в месяц, так как мы использовали в формуле временной промежуток в 12 месяцев.

Если клиент будет погашать кредит на протяжении всего срока действия, ЭКС составит 22,56% годовых, а не заявленные 18,5% годовых. Такой метод считается самым популярным. Нужно воспользоваться программой Ексель.

В ней есть огромное количество встроенных функций, которые помогают сделать правильные расчеты. Давайте рассмотрим все на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 100 000 руб. Срок кредитования 24 месяца. Заявленная банком процентная ставка составляет 17% годовых. Клиент должен единоразово внести комиссию в размере 15 000 руб.Строим в Екселе таблицу следующего вида:

  1. второй — дата погашения в каждом месяце;
  2. третий — сумма ежемесячного погашения.
  3. первый столбец — нумерация месяцев;

Месяц Дата погашения Сумма ежемесячного платежа 1 22.09.2016 -85000 (15000 — комиссия) 2 22.10.2016 4944,22 3 22.11.2016 4944,22 4 22.12.2016 4944,22 И так до окончания срока действия кредита.

После этого в любой свободной ячейке программы вводим значение: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты). Значения — суммы платежей, а даты — расписание погашений в каждом месяце. После того, как набрали =ЧИСТВНДОХ, выделяем в таблице весь столбец с суммами платежей.

Не выделяя при этом название этого столбца.

Иначе расчет не получится. Также выделяем столбец с датами. Затем закрываем скобку в формуле, нажимаем на Enter.

Полученное значение умножаем на 100%. В нашем примере сумма получится сумма 0,40244. Умножаем ее на 100%. Получаем 40,2%.

Эта и будет эффективная процентная ставка по кредиту. Эти приложения разработаны для удобства пользователей.

В них имеется огромное количество встроенных функций, а также дополнительных параметров, с помощью которых можно без особых усилий автоматически рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Вот пример одного из них. Программа предлагает проводить расчеты по двум схемам:

  1. классической;
  2. аннуитетной.

Клиент выбирает на основании какой суммы ему нужно произвести подсчет: по стоимости покупки или сумме кредита.

Обязательно нужно внести общую сумму кредита, срок кредита, заявленную банком процентную ставку. Далее, выбрать вид погашения кредита, указать единоразовую сумму комиссии, если она есть, проставить дату начала выплат. Затем нажать на кнопку «Рассчитать».

Программа выдаст результат в течение нескольких секунд.

При выборе кредита нужно обращать внимание не только на процентную ставку, которую предлагает банк.

Нужно учитывать комиссии и дополнительные выплаты.

Они могут быть единовременными или постоянными на протяжении всего срока кредитования. А с их учетом эффективная процентная ставка будет гораздо выше, чем ставка, заявленная банком. Вам понравилась статья? +4 Расскажите друзьям!

19

Расчет эффективной процентной ставки

• • Как рассчитать эффективную процентную ставку Как рассчитать эффективную процентную ставку Банки.ру По закону банки обязаны предоставить заемщику расчет и размер переплаты по предоставляемому . Однако финансовые учреждения делают это чаще всего только в момент заключения сделки, непосредственно перед подписанием договора. Поэтому нередко возникает необходимость рассчитать эффективную ставку самостоятельно — например, чтобы сравнить различные кредитные продукты одного или нескольких банков.

Формула расчета эффективной процентной ставки достаточно сложна и не подходит для рядового заемщика, который не обязательно специалист в математике. В общем виде при аннуитетных платежах она равна: сумма кредита*((((1+процентная ставка/12)^кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка*кол-во месяцев кредитования/12))-(((((1+процентная ставка/12)^ кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка/12))-кол-во месяцев кредитования)/( кол-во месяцев кредитования*(1-(1+процентная ставка/12)^(-кол-во месяцев кредитования))))). Однако существуют более простые решения.

Во-первых, можно воспользоваться , многие из которых предоставляют в результатах расчетов эффективную процентную ставку.

Таких специализированных калькуляторов много, и их несложно найти при помощи поисковых систем, просто введя словосочетание «кредитный калькулятор». При этом рекомендуется сравнить полученные данные на разных сайтах, чтобы убедиться в корректности работы программы. Второй путь – произвести расчет самостоятельно с помощью компьютера.

Для этого можно воспользоваться, например, программой Exсel, входящей в пакет Microsoft Office, где существует формула, позволяющая в считанные секунды осуществить приблизительные, но вполне достаточные для предварительного сравнения кредитов расчеты.

Все, что нужно сделать, это скопировать следующую формулу в ячейку программы — =СТАВКА (кпер; плт; пс)*12 — и ввести необходимые значения. На место кпер (количество периодов) необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит. Плт (от слова «платеж») – размер ежемесячных выплат банку по кредиту.

Пс (приведенная стоимость) – в данном случае это сумма кредита. Полученный результат мы умножаем на 12, чтобы получить значение в годовом, а не в месячном выражении.

Предположим, имеются только размер займа, ставка в годовом проценте и срок кредитования. Тогда размер платежа можно вычислить, вставив в ячейку другую формулу: =ПЛТ(ставка ;кпер;пс).

Ставка – предлагаемая банком процентная ставка по кредиту, кпер – как и в предыдущем расчете, необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит, пс — размер кредита. Такой расчет не учитывает всех факторов – предполагается, что нет комиссии за обслуживание счета и т. п. Поэтому данные формулы можно использовать только для предварительной оценки займов.

Кроме того, эффективную процентную ставку рекомендуется применять не как единственный инструмент для оценки займов, а в совокупности с другими индикаторами, такими, к примеру, как . 0 69 555 просмотров С появлением в банках онлайн-сервиса качество обслуживания в офисах уже не имеет определяющего значения.

Туда приходишь не чаще двух раз в год.

Ко второй волне коронавируса онлайн-покупатели адаптировались к сложившейся ситуации и их поведение стало на редкость рациональным.

Как будет развиваться ситуация в ближайшем будущем? Мой блог возник случайно. Вначале это был просто склад полезных ссылок.

Однако со временем он превратился в довольно обширный справочник.

На banki.ru Показать еще Скрыть Деньги находятся здесь ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта.

Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования . © 2005—2020 ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

CFA — Как вычислять эффективную годовую процентную ставку (EAR)?

временная стоимость денег fin-accounting воскресенье, 28 октября 2018 Рассмотрим порядок расчета эффективной годовой процентной ставки (EAR) на основе заявленной годовой ставки и периодичности начисления процентов, а также примеры применения EAR в финансовых вычислениях. Банки и финансовые организации обычно котируют ставки своих продуктов как заявленные годовые процентные ставки (англ.

‘stated annual interest rate’).

Эта ставка является суммой периодических ставок, по которым начисляются проценты в течение года. Например, банк будет указывать своим клиентам проценты по вкладу с поквартальным начислением как 8% за год (т.е.

2% * 4), а не как периодическую ставку 2% за квартал. Ставка процента, которую инвесторы получат фактически, называется эффективной годовой процентной ставкой (EAR, от англ.

‘effective annual rate’). EAR представляет собой годовую норму прибыли, фактически полученную после начисления всех процентов в промежуточные периоды. Формулу EAR может представить следующим образом: EAR = (1 + Периодическая процентная ставка) m — 1, где:

  1. m = Количество периодов начисления за год.
  2. Периодическая процентная ставка (англ. ‘periodic interest rate’) = Заявленная годовая ставка / m;

Очевидно, что EAR для заявленной ставки в 8% при годовом начислении не совпадает с EAR для ставки 8% при полугодовом или ежеквартальном начислении. Действительно, при использовании сложных процентов, заявленная годовая ставка и фактическая (эффективная) годовая процентная ставка равны только тогда, когда проценты начисляются ежегодно.

В противном случае, чем больше частота или периодичность начисления процентов (англ. ‘compounding frequency’), тем сумма процентов по EAR будет больше суммы процентов по заявленной процентной ставке. Расчет ставки EAR необходим при сравнении инвестиций с разными периодами начисления процентов.

Образно говоря, EAR позволяет сравнивать яблоки с грушами. Пример расчета ставки EAR. Необходимо вычислить EAR, если заявленная годовая ставка составляет 12%, с ежеквартальным начислением процентов. Решение. Здесь m = 4, поэтому периодическая ставка составляет 12/4 = 3%.

Таким образом, EAR = (1 + 0.03)4 — 1 = 1.1255 — 1 = 0.1255 = 12.55%. Для расчета этого выражения на финансовом калькуляторе используйте клавишу [yx]. Порядок нажатия клавиш на калькуляторе TI для вышеупомянутого вычисления будет: 1,03 [yx] 4 [=].

Пример вычисления ставки EAR с разной периодичностью начисления процентов.

Используя заявленную ставку 6%, вычислите EAR при полугодовом, ежеквартальном, ежемесячном и ежедневном начислении процентов.

Решение. EAR при полугодовом начислении процентов = (1 + 0.03)2 — 1 = 1.06090 — 1 = 0.06090 = 6.090%. EAR при квартальном начислении процентов = (1 + 0.015)4 — 1 = 1.06136 — 1 = 0.06136 =6.136%.

EAR при ежемесячном начислении процентов = (1 + 0.005)12 — 1 = 1.06168 — 1 = 0.06168 = 6.168%. EAR при ежедневном начислении процентов = (1 + 0.00016438)365 — 1 = 1.06183 — 1 = 0.06183 = 6.183%.

Обратите внимание на то, что EAR увеличивается с увеличением периодичности начисления.

Примеры использования эффективной ставки процента в финансовых вычислениях с промежуточными периодами. Когда промежуточные периоды отличаются от годовых, мы должны учитывать этот факт в наших расчетах. Рассмотрим следующие два примера.

Пример роста инвестиций с ежеквартальным начислением процентов. Джон планирует инвестировать $2 500 на счет, который будет приносить 8% годовых с ежеквартальным начислением.

Сколько денег будет на счете через два года?

Решение. В данном примере имеется 8 квартальных периодов начисления за 2 года, а эффективная ежеквартальная ставка EAR составляет: 8% / 4 = 2%. Рост суммы инвестиций составит: 2 500 * (1.02)8 = $ 2 929.15. Можно сделать альтернативный расчет, рассчитав сначала годовую ставку EAR: Годовая ставка EAR составляет: 1,024 — 1 = 0,082432.

Теперь мы можем вычислить рост $2 500 по годовой эффективной ставке 8.2432% за два года: 2 500 * (1.082432)2 = $2 929.15, что является тем же результатом. Пример определения текущей стоимости инвестиций с ежемесячным начислением процентов. Алиса хотела бы, чтобы ее банковский вклад на счете вырос до $5 000 за 3 года.

Если заявленная доходность вклада составляет 9% годовых с ежемесячным начислением процентов, то какой должна быть сумма первоначального вклада, чтобы Алиса достигла своей финансовой цели через 3 года?

Решение. Эффективная месячная ставка составляет: 9% / 12 = 0,75%. Первоначальная сумма вклада, обеспечивающая рост до $5 000 через 3 года (36 месяцев) составляет: 5 000 / (1.0075)36 = $3 820,74.

В качестве альтернативы можно сначала рассчитать годовую ставку EAR: 1.007512 — 1 = 0,093807. Теперь можно рассчитать первоначальную (т.е.

текущую или приведенную) стоимость, дисконтируя $5 000 по годовой ставке EAR: 5,000 / 1.0938073 = $3,820.74, что дает тот же результат.

Далее Назад Раздел Темы: временная стоимость денег финансовый анализ количественные методы программа CFA CFA — Уровень 1 Другие публикации по этой теме: Анализ Рассмотрим основные долговые инструменты денежного рынка и показатели их доходности: доходность за период владения (HPY), эффективную годовую доходность (EAY) и доходность денежного рынка, — в рамках изучения количественных методов по программе CFA.

fin-accounting 3 янв. 2020 CFA — Показатели доходности денежного рынка Анализ Рассмотрим оценку эффективности инвестиционного портфеля, с использованием концепции доходности за период владения (HPR), взвешенной по денежной стоимости нормы доходности (MWRR) и взвешенной по времени нормы доходности (TWRR), — в рамках изучения количественных методов по программе CFA. fin-accounting 2 янв. 2020 CFA — Как оценивать доходность инвестиционного портфеля? Анализ Решения о принятии и отклонении инвестиционных проектов на основе правил IRR и NPV могут вступать в противоречие друг с другом.

Рассмотрим особенности ранжирования инвестиций на основе правил IRR и NPV, в рамках изучения количественных методов по программе CFA.

fin-accounting 29 дек. 2018 CFA — Проблемы с применением правила IRR Анализ Финансовые менеджеры часто обращаются к показателю IRR, который представляет собой ставку доходности или прибыльности инвестиций. Рассмотрим на примерах порядок расчета и применения IRR, а также правило IRR — в рамках изучения количественных методов по программе CFA.

fin-accounting 18 дек. 2018 CFA — Внутренняя норма доходности (IRR) и правило внутренней нормы доходности Анализ Расчет и анализ NPV является одним из основных применений концепции временной стоимости денег (TVM).

В рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA, рассмотрим сферу применения и порядок расчета NPV и правило NPV. fin-accounting 17 дек. 2018 CFA — Чистая приведенная стоимость (NPV) и правило чистой приведенной стоимости Анализ В рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA рассмотрим одно из важнейших понятий временной стоимости денег — принцип аддитивности денежного потока.

fin-accounting 26 нояб. 2018 CFA — Принцип аддитивности денежного потока Анализ Рассмотрим на примерах принцип эквивалентности приведенной стоимости (PV) и будущей стоимости (FV) денежных потоков, в рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA. fin-accounting 26 нояб. 2018 CFA — Эквивалентность приведенной и будущей стоимости денежных потоков Анализ Ипотека, автокредиты и пенсионные сберегательные планы являются классическими примерами применения формул аннуитета.

Рассмотрим порядок определения размера аннуитетных платежей в рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA. fin-accounting 26 нояб. 2018 CFA — Расчет размера аннуитетных платежей Анализ При решении практических финансовых вопросов часто требуется определить размер процентной ставки или совокупный темп роста какого-либо показателя, а также количество периодов начисления процентов для аннуитетных денежных потоков.

Рассмотрим порядок решения таких задач в рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA.

fin-accounting 25 нояб. 2018 CFA — Расчет темпов роста и количества периодов начисления для аннуитетных платежей Анализ В рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA рассмотрим методику расчета стоимости финансирования будущих обязательств. fin-accounting 15 нояб. 2018 CFA — Расчет стоимости финансирования будущих обязательств Анализ Рассмотрим на концепцию амортизации кредита, а также примеры составления таблицы амортизации кредита и расчета выплат по кредиту, в рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA. fin-accounting 15 нояб. 2018 CFA — Расчет амортизации кредита и выплат по кредиту Анализ Рассмотрим порядок расчета текущей или приведенной стоимости серии денежных потоков, с поясняющими примерами, в рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA.

fin-accounting 4 нояб. 2018 CFA — Как рассчитывать приведенную стоимость (PV) серии денежных потоков (аннуитета и перпетуитета)? МСФО Рассмотрим порядок расчета текущей или приведенной стоимости единичного денежного потока, с поясняющими примерами, в рамках изучения количественных методов финансового анализа по программе CFA. fin-accounting 3 нояб. 2018 CFA — Как рассчитывать текущую (приведенную) стоимость денежного потока (PV)?

Анализ Рассмотрим равномерные и неравномерные последовательности денежных потоков, изучаемые в рамках программы CFA, а также порядок и примеры расчета таких аннуитетов.

fin-accounting 29 окт. 2018 CFA — Как рассчитывать будущую стоимость (FV) последовательности денежных потоков (аннуитета)? Анализ Рассмотрим временную стоимость денег (TVM) единичного потока денежных средств, а также порядок расчета будущей стоимости (FV) при различных способах начисления процентов.

fin-accounting 23 окт. 2018 CFA — Как рассчитывать будущую стоимость денежного потока (FV)? Анализ Программа CFA часто ссылается на процентные ставки.

Прежде чем перейти к механике временной стоимости денег (TVM), необходимо проиллюстрировать основные экономические концепции. Рассмотрим сущность и интерпретацию процентных ставок в рамках программы CFA.

fin-accounting 20 окт. 2018 CFA — Как интерпретировать процентные ставки?

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+